撷珍网: 寒星&草房子

如果你的家庭还有房贷或车贷，适当提高总保额，如果你的爱人工资较低或者孩子尚未成年，也要追加总保额。

●代理人能决定买保险成败

通常人们都会根据自己的风险需求来购买保险，风险无外乎涉及健康、养老、意外等，但是保险需求因人而异。因此，消费者一定要在众多保险产品中选择真正适合自己的险种。不要盲目购买"人情保单"，确定代理人是否合格。

很多人觉得在公共场所结识的保险代理人不可靠，而愿意选择自己的亲戚或者邻居来服务。对此不能一刀切地说"不好"。亲戚对你的情况比较了解，如果他是资深人士，当然很好。但一般保险业务员流动性很大，而且在展业初期为了完成业绩，会做出很多"人情单"。这年头，"杀熟"的现象普遍存在。

最好的办法是，在参考你亲戚意见的同时，多对比其他公司的产品。目前的保险产品，各家的费率相差无几，但主要区别在免责条款，也就是保障范围。各种产品的细则和组合很多，一般人确实很难搞得清楚，最好的办法是找大公司的保险规划师。

一个好的代理人往往能决定你购买保险的成败。目前，国内保险产品千篇一律，很多保险纠纷多源于代理人的误导。作为一名合格的代理人，必须主动与投保人取得沟通，在清楚了解其需求的基础上介绍保险产品，并设计符合要求的保障计划。

●花多少钱买保险合适

保险费支出占投保人收入总额的10%至20%比较合适。

保险金额累计是年收入的5至10倍，较为适宜。

如一个年收入5万元的人，他一年保费支出在5000元左右，累计保额在25万元至50万元之间较为适合。

在投资类型上，股票期货解决收益性，属于金字塔顶端；

基金储蓄解决流动性，属于金字塔中间；

各类保险解决安全性，属于金字塔基座。

各部分的理财配比建议为3：6：1。

●保险带给你什么

有房屋贷款、汽车贷款、银行贷款负债时，用保险来保证清偿能力。

解决退休后养老金不足的后顾之忧。

找最安全的投资理财渠道。

合法节(所得)税。

合法节(生前赠予)税。(不久的将来，也许就会开征哦)

合法节(身后遗产)税。(已指日可待)

及时支付因意外事故造成外伤医疗、残废及死亡的料理后事等费用。

预为准备自己与家人罹患重大疾病时的高额医疗费用。

预为准备子女的教育费用。

预为准备自己身故时料理后事的费用，以防造成家人负担。

因外来伤害致长期医疗不能工作时，保证稳定的收入来源。

保证子女十足孝心的妙招。

成家时，保证对另一半家庭的责任。

生宝宝时，对子女产生养育责任的时候，给宝宝一个健康成长的"护身符"。

●保单的犹豫期有多长

按照规定，1年期以上的人身保险产品都规定有犹豫期，主要是指在投保人收到保险公司寄出的书面保单并书面签收保险单起的10天内，如果退保，可以取回全部已缴纳保费，保险公司仅扣除基本的工本费。在此期间，保户可以充分考虑所购买产品是否符合你的需要。一旦犹豫期过后退保，会损失不少费用。

●买得越多不一定越好

A类：多买无效的保险

财产险重复无效

报销性质保险不超出支出总额

这里所说的报销性质的保险指的是医疗费用保险，这是一种补偿型的保险。不论你在多少家保险公司投保了多少份医疗费用保险，最终的保险金额不能超过实际支出的医疗费用。

儿童死亡险额度有上限

我国《保险法》规定，未成年人死亡最高赔付是5万元。这就意味着家长在给孩子买保险的时候，超过5万元的部分是没有意义的。

B类：多买多得的保险

津贴型保险不封顶

津贴型保险又称补贴型保险或者定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时也无需提供发票。在这种业务里，保险公司是按照合同规定补贴标准进行赔付的。比如你买了100元一天的住院补贴附加险，那么住院一天就能够拿到100元；如果你在3家公司买了这种保险，就能拿到300元。

重疾险多买保障高

人寿保险的重大疾病保险金额也是上不封顶的，付出的保险费越多，得到的保障额度也就越高。

死亡类保险生命至上

因为人的生命无价，所以意外险、年金保险等寿险多买有效，额度和份数各保险公司有所规定，但是各保险公司之间并不互相牵制。

保险归根到底是让购买者"获益"而非"获利"，所以绝不要把保险看作盈利的工具。

保险作为一项复杂的产品是因人而异的，你的风险有没有完全覆盖呢？要记住，买错保险比不买保险更危险。

●最高赔付不等于实际获赔额

在许多险种的保险责任和保险金额中都明确规定，该险种的最高保险金额是多少，即在出险时最多只能赔付的限额。但在具体的理赔过程中，还要根据被保险标的的损伤或破坏的程度而定，因此保户实际得到的理赔金额常常小于保险金额。

保险不是保证不发生风险，而是当风险发生时能得到帮助或者补偿，就像飞机上的降落伞、轮船上的救生圈、居家的防盗门，虽然未必用到，但这一份保障却是实实在在的。一旦发生不幸，家庭的大厦瞬间就会垮掉，亲人们在哀悼的同时，漫漫人生路也就失去了经济来源，财务的透支严重影响着亲人们的尊严和脸面，而通过保险才能让你感觉到就算发生意外，也不会遭受经济损失。

是否看清免责条款

所谓的免责条款，又称责任免除，是指保险公司依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围。

●买保险应注意的其他因素

不同保险产品保障期限的不同会对价格产生很大的影响。虽然一些重疾险价格比较便宜，但条款豁免上会注明，当客户出现某些重大疾病前兆时，保险公司有权终止合同，这对保户而言，就非常"吃亏"了。而疾病种类也非越多越好。保险公司推出的重疾险，所防范的病种由10种上升到30种甚至40种，其实有些疾病的发病率是很低的。但是所投保的病种越多，价格也更高，所以应仔细斟酌。